안녕하세요.
재테크 이야기로 여러분과 20년째 함께하고 있는 블로거입니다.
오늘은 ‘재테크를 할 때 꼭 알아야 하는 이야기’ 중에서도
정말 알면 큰 도움 되는 주제를 가지고 왔어요.
바로 \\‘절세 투자 상품’\\에 대한 이야기입니다.
투자 수익을 아무리 많이 내도요,
세금으로 절반 가까이 떼이면 마음이 아프잖아요.
근데 의외로 ‘합법적으로 세금을 줄일 수 있는’ 방법들이 있답니다.
바로 정부가 장려하는 절세 상품을 제대로 활용하는 거예요.
오늘은 대표적인 절세 상품 몇 가지를 소개해드릴게요.
그리고 각각이 어떤 사람에게 유리한지도 함께 알려드릴게요.
자, 그럼 하나씩 같이 알아보실까요?
1. ISA (개인종합자산관리계좌)
ISA는 이름만 들으면 뭔가 어렵게 느껴지실 수도 있어요.
하지만 핵심은 이거예요.
\\"여러 금융 상품을 한 계좌에서 관리하면서, 수익에 대해 세금을 덜 낼 수 있게 도와주는 계좌"\\입니다.
자, 쉽게 예를 들어볼게요.
ISA 계좌 안에서는
예금, 적금, 펀드, ETF, 채권 등 다양한 상품을 함께 운영할 수 있어요.
그리고 여기서 발생하는 이자나 배당 소득 중 최대 400만 원까지는 비과세로 가져갈 수 있어요.
그 이상 수익이 나더라도 9.9%의 낮은 분리과세율이 적용돼요.
(일반 소득세율은 15.4%죠. 차이가 꽤 크죠?)
또한 일반형 ISA와 서민형 ISA, 청년형 ISA로 나뉘기 때문에
내 소득 수준이나 나이에 따라 적절한 유형을 선택하시면 됩니다.
ISA, 이런 분들께 추천드려요!
다양한 금융상품에 분산 투자하고 싶은 분
중위소득 이하 또는 청년층 (세제 혜택이 더 큼)
ETF나 채권 투자로 수익을 내고 싶은 분
2. 연금저축 (연금저축펀드, 연금저축보험)
연금저축은 요즘 재테크 하시는 분들이 가장 많이들 시작하는 절세 상품 중 하나예요.
이유는 딱 하나, 세액공제를 받을 수 있기 때문이에요.
연말정산 때 세금 돌려받는 항목 중 ‘연금저축’이 대표적이죠.
연간 최대 400만 원까지 납입액의 13\~16.5%를 세액공제로 돌려받을 수 있어요.
예를 들어 400만 원을 넣으면, 52만\~66만 원 정도를 세금에서 깎아주는 거예요.
그리고 나중에 55세 이후에 연금 형태로 수령하면
그때는 퇴직소득세 수준인 낮은 세율로 과세돼요.
연금저축, 이런 분들께 추천드려요!
매년 연말정산 때 세금 돌려받고 싶은 직장인
노후 준비도 하면서 절세까지 하고 싶은 분
소득이 있는 자영업자나 프리랜서
3. IRP (개인형 퇴직연금)
IRP는 회사에서 퇴직연금으로 운영하던 걸
개인이 직접 만들 수 있도록 한 상품이에요.
IRP의 장점은 연금저축과 비슷한데,
세액공제를 연 700만 원까지 받을 수 있다는 점에서 더 유리할 수 있어요.
(단, 연금저축과 합산해서 700만 원이에요)
또 IRP는 퇴직금을 굴리기 위해서도 활용되기 때문에
퇴직금 수령 후 노후를 준비하실 분들께도 딱이에요.
IRP, 이런 분들께 추천드려요!
연금저축 외에 추가로 절세하고 싶은 분
퇴직금이 들어왔고 굴릴 곳이 필요한 분
안정적으로 노후 자금을 만들고 싶은 분
4. 청년형 주택청약통장
혹시 내 집 마련을 꿈꾸고 계신 청년분들 있으신가요?
그렇다면 청년형 주택청약종합저축을 주목해주세요.
일반적인 청약통장과 달리
청년형 통장은 이자소득에 대해 비과세 혜택이 있어요.
총급여 7천만 원 이하인 만 19세\~34세 청년이 대상이고,
계좌 개설 후 2년 이상 유지하고 일정 요건을 충족하면
이자소득세 15.4%를 면제받을 수 있어요.
이자 수익은 작을 수 있지만,
‘비과세’ 혜택은 결코 무시할 수 없어요.
게다가 청약 가점도 쌓을 수 있으니 1석 2조예요.
청년형 청약통장, 이런 분들께 추천드려요!
사회 초년생, 내 집 마련을 꿈꾸는 청년
안정적인 저축과 절세를 동시에 하고 싶은 분
5. 장기채권, 비과세 장기 저축성 보험
조금 더 긴 호흡으로 투자하실 분들은
장기채권이나 10년 이상 유지 조건의 저축성 보험을 활용하실 수 있어요.
일정 요건을 충족한 비과세 장기 저축성 보험은
10년 이상 유지하고 연 1,800만 원 이내 납입한 경우
이자나 수익에 대해 세금을 내지 않아요.
다만 요즘은 예금금리가 낮기 때문에
금리형 상품은 수익보다 안정성 중심으로 접근하셔야 해요.
이 상품들, 이런 분들께 추천드려요!
10년 이상 장기 투자 가능한 여유 자금이 있는 분
안정적인 절세 목적의 금융 상품이 필요한 분
6. ETF, ELS 같은 분리과세 상품
요즘 인기가 높은 ETF나 ELS 상품 중에는
분리과세가 적용되는 상품도 있어요.
보통 이자나 배당 소득은
기타 금융 소득과 합산되어 ‘종합과세’ 대상이 될 수 있는데요,
일부 상품은 아예 15.4%만 떼고 끝내는 ‘분리과세’ 구조를 선택할 수 있어요.
특히 고소득자 분들은 이 구조가 유리할 수 있어요.
왜냐하면 종합과세 구간에서 세율이 27.5%, 38%까지 올라가거든요.
ETF/ELS 분리과세, 이런 분들께 추천드려요!
고소득 투자자
금융소득종합과세 대상이신 분
다양한 구조의 파생상품을 운영 중인 분
7. 절세 투자, 실천할 때 주의할 점
이제 하나 말씀드릴게요.
세금 줄이는 게 목적이 되어선 안 된다는 점이에요.
절세 상품을 고르는 기준은
‘세금 아끼는 것도 좋지만, 내 투자 목적과 맞는가?’를 먼저 따져야 해요.
예를 들어,
ISA는 비과세 혜택이 있지만 ‘운용 기간 동안 인출 제한’이 있고요,
IRP는 ‘55세 이후에 연금으로만 수령 가능’한 제약도 있어요.
또한 조건을 충족하지 못하면 비과세가 아니라 ‘추징’이 될 수도 있어요.
그래서 반드시 본인의 투자 스타일과 기간, 리스크 감수성향 등을 고려하셔야 해요.
8. 마무리하며
절세는 선택이 아니라 전략입니다.
같은 수익을 내더라도
세금을 아끼는 사람과 못 아끼는 사람의 차이는
‘정보와 실천’에서 나오는 거예요.
오늘 소개드린 절세 투자 상품들,
모두 ‘합법적으로 세금 줄이기’를 위한 유용한 수단이니
내 상황에 맞는 상품부터 하나씩 검토해보시는 걸 추천드려요.
복잡한 듯 보여도,
한 번만 이해하고 실천하시면 매년 수십만 원, 수백만 원이 아껴질 수 있어요.
오늘도 읽어주셔서 감사합니다.
더 좋은 절세 방법과 투자 아이디어로 또 찾아뵐게요!
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